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自评估后-反洗钱数据治理的必要性和可行性建议——【捷软反洗钱】实操系列之十二

2022年底,各地法人金融机构已按照监管部门的要求完成了首次洗钱风险自评估的工作。【捷软反洗钱】作为第三方咨询机构参与了多家金融机构的洗钱风险自评估系统建设或咨询项目。在大量的实践工作中,不难看出,尽管首次自评估监管机构给予了充分的指导,指引内容详细清晰,但各机构在实际开展过程中仍然困难重重,最典型的问题都集中在了数据质量方面,比如:底层数据有效性较低、提取数据口径不一致、产品业务数据无法准确提取、时点数据无保存记录等多层次的问题。这些问题严重限制了自评估工作的合规高效开展,根据不准确的数据得出的评估结论难以保障准确性。


在日常工作中,数据质量问题经常是在处理可疑案件调查、可疑交易报告或者面临监管检查时才被发现。若此时向数据源头进行追溯、分析,就会事倍功半,且影响工作时效。合规人员只能采取临时性补救措施,解决眼前的问题,效率低下。数据质量不合格,也无法依此制定正确的反洗钱策略。——发现数据漏洞太晚,会拖累反洗钱合规的有效性和效率。


【捷软反洗钱】建议金融机构抓住下轮自评估工作(以及监管检查走访)还未开展的阶段性空闲期,提前布局反洗钱数据治理的工作。目标是建立全面完整的反洗钱数据标准,明确反洗钱数据治理管理制度、工作流程、职责分工等长效机制,提升反洗钱客户、交易等数据质量,为高效进行自评估、客户风险等级划分、交易监测等洗钱风险管理重点环节奠定数据基础。


反洗钱数据治理的必要性

近年来,随着国际国内反洗钱形势变化及信息技术的发展,人民银行对金融机构反洗钱检查,全部通过提取数据方式来全面覆盖检查范围,对反洗钱数据质量要求逐步提高。2017年以来,为有效提高反洗钱检查效率,中国人民银行针对不同行业,分别制定了《银行业金融机构反洗钱现场检查数据接口规范(试行)》(银发〔2017〕300号)、《非银行支付机构反洗钱现场检查数据接口规范(试行)》(银发〔2017〕301号)、《证券机构反洗钱执法检查数据提取接口规范(试行)》、《期货机构反洗钱执法检查数据提取接口规范(试行)》、《保险机构反洗钱执法检查数据提取接口规范(试行)》(银发〔2019〕63号)。


其中,300号文要求“按照接口规范要求开展数据完整性和准确性分析。通过提取小样本数据,检验业务、客户、交易以及接口规范各数据表的完整性;检验各数据表与系统数据的一致性”,并强调“在实施反洗钱现场检查过程中,对于被查银行不及时提供数据,以及格式、内容、数值等不符合接口规范要求等问题,视情节严重程度,按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条相关规定予以处理。”

反洗钱法第三十二条 金融机构有下列行为之一的,由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的,处二十万元以上五十万元以下罚款,并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员,处一万元以上五万元以下罚款:

……(六)拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的;

(七)拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。”


图一 反洗钱数据治理相关法规


各行业《提取数据接口规范》发布以来,人民银行实施的反洗钱现场、非现场检查,都要求义务机构按照接口规范提取存量数据,进行数据分析,通过提取数据找出现场检查线索、发现问题、作为凭证,大大加强了监管检查的全面覆盖性和检查有效性,有的地区监管部门甚至扩展对信托、消金等义务机构提取数据。


近年来监管检查处罚以下四个重点领域,均与反洗钱数据提取紧密相关。

●未按照规定履行客户身份识别义务;

●未按照规定保存客户身份资料和交易记录;

●未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告;

●与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户;


目前大部分的义务机构已经根据《接口规范》的要求,开发了反洗钱检查数据提取模块。但实际数据提取的结果并不理想,业务覆盖面不全、客户信息遗漏、字段格式错误等各种问题亟需解决。


数据治理的可行性建议

1. 反洗钱数据治理纳入整体数据治理架构

2018年5月《银行业金融机构数据治理指引》(银保监发〔2018〕22号)明确了银行业数据治理的概念、范围、分工和方法。数据治理是指银行业金融机构通过建立组织架构,明确董事会、监事会、高级管理层及内设部门等职责要求,制定和实施系统化的制度、流程和方法,确保数据统一管理、高效运行,并在经营管理中充分发挥价值的动态过程。


随后2018年9月,中国人民银行反洗钱局颁布《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引》将数据治理纳入洗钱风险管理体系中。明确提出洗钱风险管理体系应当包含数据治理——“法人金融机构应当加强数据治理,建立健全数据质量控制机制,积累真实、准确、连续、完整的内外部数据,用于洗钱风险识别、评估、监测和报告。”。


因此,在大数据时代,将反洗钱数据治理纳入金融机构整体数据治理体系内势在必行。作为整体数据治理的一部分,反洗钱数据必然符合机构整体数据治理架构体系,但需要明确反洗钱数据治理的工作范围,反洗钱管理部门、业务部门的分工职责,以及与数据治理牵头部门的合作机制。


2. 反洗钱数据治理的关键环节是锚定错误数据范围、类型、原因,从底层系统数据来源解决原始数据问题

反洗钱数据采集过程是利用数据整合能力,将分布在不同系统、不同来源类型的业务数据统一传输到反洗钱系统整合使用。采集的过程中,一方面要保障系统的稳定性和时效性,同时根据反洗钱数据治理的要求严格控制数据质量。


可以根据各类法律法规的要求设计检查场景,发现本机构反洗钱数据存在的问题线索、确认本机构的错误数据清单、顺藤摸瓜、一步一步锚定错误数据的真正原因。从错误数据、缺失数据、不同系统间不一致数据等角度,分层次多维度数据质量诊断分析,明确问题数据的源头和最佳修改途径。


从【捷软反洗钱】参与反洗钱数据治理的经验来看,超过50%的数据问题都是抽取、转换、整合时出现的,原始业务数据问题通常占比不到50%。


3. 建立反洗钱数据治理后督及检查机制,落实部门职责

明确反洗钱数据治理牵头部门,成立反洗钱数据治理小组。建议反洗钱管理部门为牵头部门协同信息科技部、各业务部门、分支机构,落实部门职责,及时检查发现数据质量问题、及时整改,并进行考核激励和问责,定期评估反洗钱数据治理的有效性和执行情况。


面向存量数据,按业务系统或者主题,通过对数据跑批,发现和分析数据质量问题,溯源整改,提升存量数据的质量。


面向增量数据,根据数据质量度量规则和检查规则,对数据质量进行周期性的监测,及时发现、分析和解决数据质量问题,通过检查反馈退回机制来提升数据质量。


面向今后的数据,防患于未然。通过业务流程优化、源系统数据检查改造、数据模型设计评审等方式预防数据质量问题的出现,保证未来数据的质量。


捷软-反洗钱数据检查工具介绍

捷软反洗钱为解决金融机构进行反洗钱数据治理的工作难点,研发了反洗钱数据检查工具。目标:通过技术手段对300号文、301号文、63号文提取数据进行数据格式、业务逻辑的全方位规则校验,精准认识反洗钱数据质量问题。


捷软反洗钱数据检查工具依据监管文件要求设置规则上千条,通过化零为整、层层递进的方式对数据问题进行全方位分析。


以“(三)tb_cst_pers 存量个人客户身份信息表”中“Id_no”字段的校验过程举例说明:


01

首先对单独的数据字段内容校验,即校验每条数据字段内容格式是否符合接口规范要求、是否符合该项数据标准(该校验一般针对数据映射等技术类问题,例如对于“自然人身份证件号码”,反洗钱数据检查工具首先校验该字段是否为空或@N,其次检查字符长度,最后检查身份证件号码是否符合身份证件编码标准);

02

第二步对单条记录数据字段之间关联校验,例如:当身份证件类型为18位居民身份证时,第17位单数表示男性、双数表示女性,则对号码字段与性别字段的内容进行检查校验(该校验一般可发现数据映射等技术类问题);

03

第三步对同一张表多条数据关联校验,例如表内客户数据是否重复、同一证件号是否存在多个客户号等;

04

第四步对不同表之间记录关联校验,即通过某个主键ID关联不同表,从而进一步校验数据一致性等问题(该校验一般可发现数据映射等技术类问题,如表三存量个人客户身份信息中客户号与其他表的客户号进行关联,从而判断客户数量是否覆盖一致、同一客户的不同表之间的身份证件号码填写是否一致等);

05

第五步对数据进行业务逻辑关系合规性校验,即依据监管检查要点内容进行校验,例如新客户开户后,是否在10个工作日内完成客户风险等级划分。

捷软反洗钱数据检查工具依据以上步骤自动生成提取数据检查报告、提供错误数据/警告数据明细(即可下载同一错误/警告类型的所有错误/警告数据集合)、显示整体数据分布情况(依据不同数据类型分别以枚举值、字段长度等方式显示每个字段的数据分布情况,例如一眼可以看出所有电话号码、证件号码的长度分布,发现位数长度不正确的问题数据),工具以多种功能集合协助反洗钱数据治理牵头部门精准锚定错误数据范围,抽样验证提取数据与业务系统数据的一致性,精准下发错误/警告数据到分支机构,高效核实并整改。


另外,技术手段仅仅可作为反洗钱数据治理中的辅助方法,仍需配合数据咨询服务,即通过工具辅助和专家经验相结合方式,通过工具生成的各类报表对数据进行剖析,最终形成反洗钱数据检查报告,锁定风险所在,提出整改建议及定义优先级。金融机构通过报告内容再对本机构错误数据问题抽丝剥茧,明确治理方向。


图二 反洗钱数据检查工具校验流程


高质量的反洗钱数据为洗钱风险识别、交易监测以及预防和遏制洗钱及相关犯罪活动提供了坚实的基础,可从容应对监管走访和检查。2025年我国即将迎来FATF第五轮互评估,相信整体金融行业及监管部门均面临着重大的行业变革机遇,望同仁积极准备,应对挑战!

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