4.3 客户信息及交易信息保存
客户信息及交易信息保存，包括“未按规定保存客户身份资料和交易记录”等原因，在74个银行业机构处罚案例中出现3次，涉及本理由的罚金规模为约3492万元。从本季度数据来看各各银行机构基本能够按照法规要求保存客户信息和交易记录，单独受到的处罚相对较少。
4.4 与身份不明客户交易
与身份不明客户交易，包括“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”等原因，也是央行重点处罚原因之一，在74个银行业机构处罚案例中出现12次，涉及与身份不明客户交易的罚金规模为约8206万元。相较于上半年数据，无论从案例数量还是处罚金额都有增加，而且涉及此类处罚原因的案例有相对复杂、处罚规格和金额相对高的特点。
4.5 客户等级划分
客户等级划分，包括“未按规定开展客户风险等级划分”等理由，也是央行处罚原因之一，在74个银行业机构处罚案例中出现1次，涉及本理由的罚金规模为约66万元。从处罚结果来看各银行机构基本能够按照法规要求开展客户风险评级，单独受到的处罚相对较少。
个人处罚分析
目前，“双罚”已经是反洗钱行政处罚的大趋势，几乎所有针对机构的反洗钱罚单都会伴随个人罚单，并且公布姓名、职务信息等个人资料，惩戒警示的效果要远大于仅罚金处罚。总体来说，2023年第三季度个人处罚167笔，涉及金额630万元，平均每笔罚单3.7万元，涉及机构90家，双罚率100%。
5.1 董事会高管层处罚情况
根据《反洗钱法》第三十二条，对违规行为直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可处一万元以上五万元以下罚款。根据以下统计数据可以看出，在90笔机构处罚决议中，连带着对67位高级管理层下达了处罚决定书，占比高达74%，较上半年有明显提升。
职务为董事长、理事长的个人处罚有7笔，平均处罚金额1.7万元。其中4张罚单的处罚理由涉及“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的违法行为负有责任”。
职务为行长/副行长的个人处罚有41笔，平均处罚金额2.2万元。其中26张罚单的处罚理由涉及“对金融机构未履行客户身份识别相关义务负有责任”，处罚金额在1-2.5万之间，和上半年度持平；8张罚单涉及对“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的违法行为负有责任。”，处罚金额在2-5万之间，数量和金额上比上半年度有所增加。
职务为公司总经理、副总经理及其他公司高管的个人处罚有19笔，平均处罚金额11万元，即使排除总行7月7日的大额处罚，平均处罚金额也高达3.4万，明显高于其他类型高管处罚水平。其中16张罚单的处罚理由涉及“对金融机构未履行客户身份识别相关义务负有责任”，6张罚单涉及对“与身份不明的客户进行交易”或“为客户开立匿名账户、假名账户”。
Tips
实践中，大多是出现了金融机构反洗钱整体性、机制性的高层级问题，会将直接责任人员定义为董事、高管层面。因此，建议义务机构参照《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》内部检查反洗钱运行管理机制是否存在重大问题。特别是高管履职的有效性是否得到了充分的体现。
5.2 部门级管理层处罚情况
业务部门受到涉及客户身份识别的处罚数量，相较上半年度明显增高，且几乎所有处罚均和客户身份识别相关。运营管理部门受到处罚原因集中在客户身份识别，大部分处罚均和客户身份识别相关。结合反洗钱管理部门个人受到处罚的情况来看，客户身份识别和可疑交易报告的报送都是央行检查的重点领域，并在持续增加检查和处罚的力度。信息科技部门虽然受到处罚较少，但是平均处罚金额相对其他部门明显较大。
反洗钱管理部门，主要包括合规部、法律部、风险管理部及其他反洗钱专管部门的管理层，共有罚单21笔，平均处罚金额3万元左右，较上半年有较大提升。其中有13笔涉及客户身份识别，13笔涉及报送大额交易报告或者可疑交易报告。
运营管理部门，主要包括运营管理部、财务部的管理层，共有罚单31笔，平均处罚金额2.6万元左右。其中有23笔涉及客户身份识别，4笔涉及大额和可疑交易筛查及报送。
业务部门，主要包括零售等业务部门的管理层，共有罚单39笔，平均处罚金额3.1万元左右。其中有36笔涉及客户身份识别，是业务部门领导收到反洗钱处罚的主要原因。
信息科技部门，主要包括金融科技、信息技术部门的管理层，共有罚单9笔，平均处罚金额3.3万元。其中有6笔涉及大额和可疑交易筛查及报送，4笔涉及客户身份识别。
人民银行在90笔机构反洗钱处罚决议中，连带着对100位部门级管理层下达了反洗钱相关的处罚决定书。主要处罚原因集中在客户身份识别和大额、可疑交易报告未按规定报送。
Tips
同样根据《反洗钱法》第三十二条，直接责任人员可处一万元以上五万元以下罚款。近年来，出现了被罚人员职务等级逐渐降低的趋势，说明义务机构在多年的反洗钱工作中，机制性问题逐渐减少，更多的是执行层面的问题。实践中，很多业务部门反馈自己压力很大，不仅要完成业绩目标还要完成各种合规管理的工作。根据近期统计的数据，业务部门、技术部门等自认为是协同的部门反而比反洗钱牵头管理部门的处罚频率还要高。因此，高级管理层应根据自身的资源配置情况，协调各部门间的反洗钱职责分工，牵头部门应给予业务部门充分的指导，细化反洗钱工作与现行操作规范的结合，缓释业务部门的压力。
总结
本文希望从监管处罚的视角，帮助义务机构去理解监管部门“风险为本”的管控思路、反洗钱工作的重点难点以及内部反洗钱工作的分工协作，对义务机构如何做好反洗钱工作给与启示，帮助义务机构了解检查要求，规避因反洗钱处罚带来的经济和声誉风险。但反洗钱工作并非仅仅为了规避处罚，义务机构的工作思路应从被动应对监管转变为主动勤勉尽责，真正落实以风险为本的反洗钱工作原则。
第三季度初，人民银行总行接连公布几大罚单，处罚金额远超历史水平。处罚力度的增加一方面源于法律法规的严谨化及检查手段的专业化，另一方面也体现了监管部门治理反洗钱环境，提升监管力度和执法水平的决心和态度。如我们在第二季度的分析中提到的，未来监管机构将依法将各类金融活动全部纳入监管，确保同类业务适用同等监管规则，加强日常反洗钱工作监管，实现对行业的反洗钱工作统一标准、公平监管。义务机构的应对监管风险的思路应从“应对检查”调整为“风险为本，日常合规”，以应对新的监管态势。【捷软反洗钱】将持续关注，并分享从业人员。
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