金融机构应根据自身业务类型，对高龄、低龄客户赋予不同的风险分值。以资产管理类业务为例，考虑采用年龄和分值对应的方式，将模型中的分值根据高龄、低龄、毕业、离退休等年龄阶段进行设置，如若高龄定义≥70周岁，低龄设置为＜16周岁，以百分制为例则该模型可设置为：

若经模型评估后，评估结果不足以满足金融机构对高龄客户风险等级的定义，根据审慎原则，可适当人工提高客户洗钱风险等级，并根据法律法规及内控制度中规定的，对该等级采取适配的管控措施。

可将交易监测规则关联客户年龄形成监测模型，对于高龄客户的资产余额、交易频率、交易金额等指标设置的预警阈值应适当降低。

由于反洗钱交易监测属于事后监测，无法在交易前实现监测目的。但金融机构可在实时交易监测系统、反诈模型中设置高龄客户交易指标和阈值，达成事前监测的目的。若高龄客户通过网上申请办理业务，触发交易预警或者反诈预警后，可在交易前联系客户，核实是否为客户本人交易，并询问客户交易目的和原因，确定客户是否被诈骗或者被利用于洗钱。

目前监管对于大额交易触发后并没有明确规定需要对客户进行尽职调查，但对于高龄客户，若未在交易前核实客户交易目的，可在其发生大额交易后可电话询问其交易的情况，一方面可以判断是否被骗，另一方面也可以判断其名下的账户是否在其控制范围内。

对高龄客户群体进行洗钱风险评估，可参考以下指标：

• 固有风险因素：高龄客户规模情况、高龄客户交易规模情况、高龄客户网上交易占比、高龄客户代理交易占比、高龄客户协查情况、高龄客户涉可疑交易报告情况、高龄客户账户涉电诈情况、高龄客户交易对手及时间聚集情况、高龄客户风险等级划分情况等；

  
  

• 特殊控制有效性因素：针对高龄客户交易限制情况（含频率、金额、方式等）、针对高龄客户提额审核情况、针对高龄客户交易监测情况、针对代理高龄客户办理业务的管控措施、针对高龄客户的尽职调查情况等。

  
  

同时，金融机构应高效利用自评估的结果，全面考虑该高龄客户群体的剩余风险对客户维度剩余风险的影响程度及对机构本身剩余风险的影响程度，进而制定或优化更符合自身情况的管控手段，并关注固有风险变化的趋势，及时调整洗钱风险管理策略。