2022年9月，终于收到了中国人民银行反洗钱局编著的《反洗钱执法检查手册》。相信各位同仁跟我们一样，对这本书期盼已久，到手后迫不及待地开始学习书中的内容。本书内容翔实，覆盖全面，特别是其中“法规依据”参照目前最新的法规分类整理，阅读后发觉很多之前困惑的问题都得到了解答，值得人手一本，随时翻阅。

       《检查手册》的一大特点是全新的架构，编著人员来自监管部门权威检查人员，书中列明的检查内容、检查要点体现了监管部门的实际检查经验，值得深度参照学习。监管机构对于义务机构的监督检查是《反洗钱法》赋予人民银行及其各级分支机构的法定权利。近年来，监管机构也不断更新其检查范围、检查方式、检查内容、检查手段等，以合理运用各类监管方法，实现对不同类型金融机构的有效监管。《检查手册》的发布也是监管部门将检查结果有效运用于义务机构、指导工作的体现。

目前，人民银行实施的反洗钱现场、非现场检查项目，都要求义务机构按照反洗钱检查数据接口规范提取存量数据，由专业检查人员对各机构提供的存量数据进行分析，寻找线索，发现的问题将直接作为反洗钱整改处罚的证明材料。

反洗钱从业人员对执法检查接口规范应该并不陌生。首先是2017年底，为有效提高反洗钱检査效率，落实依法行政要求，中国人民银行制定《银行业金融机构反洗钱现场检查数据接口规范（试行）》（银发〔2017〕300号）及《非银行支付机构反洗钱现场检查数据接口规范（试行）》（银发〔2017〕301号），要求银行及非银行支付机构按照接口规范提供现场检查所需数据。2019年，中国人民银行又制定了《证券机构反洗钱执法检査数据提取接口规范（试行）》、《期货机构反洗钱执法检査数据提取接口规范（试行）》、《保险机构反洗钱执法检査数据提取接口规范（试行）》（银发〔2019〕63号），考虑到不同行业间业务数据的差异分别提出了不同的数据表、格式等差异化要求。

      【捷软反洗钱】分析近几年反洗钱处罚信息，发现监管部门的数据检查逐步呈现出专业性与细致性相结合的特点，对于电子化保存的数据准确性要求越来越高，不仅注重客户基本信息缺失这样比较容易发现的问题，也增加了很多新的检查规则去验证各机构实际收集保存客户信息及交易信息的能力。如《检查手册》中提及的以下检查要点：

       第三章 反洗钱内控机制

       第四节 检查要点2

       1. 对客户尽职调查和记录保存的技术支持情况

       ●客户身份信息的一致性，不同业务系统中登记的身份信息是否存在明显差异，导致反洗钱系统采集客户信息不准确、不完整。

●客户身份信息、代理人身份信息的完整性，采集客户身份信息、代理人身份信息的核心业务系统或其他业务系统的身份信息要素字段设置是否完整，必填项是否设置合理。

●同一有效身份证件号码客户是否出现不同的客户编号、洗钱风险等级，无法实现以客户为单位统一管理。

      ……

       第四章 客户尽职调查

       第二节 检查要点3

●重点抽查存在姓名/名称、身份证件号码异常、联网核查结果异常、使用不可核查证件开户、批量开户等情况的客户。

       第四章 客户尽职调查

       第三节 检查要点1

●系统支持情况，包括是否上线身份信息要素完整性管控、身份信息要素准确性校验等功能。

●验证银行机构登记客户身份信息要素的完整性和准确性。

●验证银行机构识别受益所有人信息的完整性、准确性，以及是否便于反洗钱调查和监督管理。……查看是否存在以下的情况：受益所有人的姓名、地址、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等要素缺失、错误或不可用。

       第四章 客户尽职调查

       第四节 检查要点5

●银行机构是否以客户为单位开展客户洗钱风险等级划分工作。可以重点检查涉及不同业务条线的同一客户的洗钱风险等级划分情况，例如同一客户在信用卡、直销银行等业务条线的洗钱风险等级是否一致等。

       ……

       作为义务机构，一方面需要按照监管的要求，逐步完善数据收集的方式方法，提高前端系统数据收集和保存的能效。另一方面需要全面了解目前自身面临的反洗钱数据问题，做到快速定位、有效整改。

       【捷软反洗钱】为解决金融机构进行反洗钱数据治理的工作难点，研发了反洗钱数据合规性校验工具，可对300号文、301号文、63号文提取出的数据表进行数据格式、业务逻辑的全方位规则校验，进行快速数据体检，精准认识数据质量问题。数据校验工具设置规则几百条，进行每条数据字段内容校验、字段间关联校验、数据记录间关联校验、表间记录关联校验。

       数据校验规则部分举例说明：

       数据校验工具通过校验不合格数据、校验存疑数据，可分别导出CSV格式明细文件，作为附件供机构进行后续整改。同时项目咨询团队在充分了解机构部门架构、工作流程、职责分配、数据质量等基本情况的基础上，结合监管文件的要求，对数据总体情况和质量情况进行统计分析和整改建议，形成最终的《反洗钱数据质量合规分析报告》。

       如《检查手册》后记所言，“《检查手册》的出版为义务机构进一步了解反洗钱监管预期、查找薄弱环节提供有效帮助，也将为进一步加强监管者与义务机构之间的沟通提供有效的途径。” 《检查手册》的出版对即将迎来监管检查的机构绝对是重大利好，可以参照书中列举的方法提前开展准备工作，尽量在检查前完成内部检查及整改，以确保反洗钱履职的有效性符合监管部门的预期。暂时没有收到监管检查通知的机构，反洗钱管理人员也可以依据本书中的内容，修订内控制度，加强系统建设和数据治理，积极推行洗钱风险管理文化，相信这也是监管部门将《检查手册》公开发行的初衷。

       捷软世纪作为国内最早的反洗钱研发团队之一，愿以专业的系统和咨询服务解决方案为广大金融机构的反洗钱工作提供助力！

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